부동산 스터디 카페에 올라온 좋은 글입니다. 20대 30대 재테크 및 노년 현금흐름에 관심있는 분들이라면 꼭 한 번 읽어보시길 바랍니다.
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목차
20대 30대들에게 하고싶은 재테크 조언
회사 젊은 친구들은 투자, 자산에 대해 이야기를 많이 하고 있는데요. 이런 20~30대 후배들에게 꼭 하는 조언이 있습니다. 오늘은 그 이야기를 나눠보려고 합니다.
30대 초반이더라도 대기업 맞벌이 부부는 연 소득이 합쳐서 1~1.5억 정도 됩니다. 소득이 나누어지기 때문에 세금 구간이 낮거든요. 둘이 합쳐 월 소득 700~1000만원 정도 됩니다.
부모님 세대들이 서울 아파트 유무로 인생이 나뉘는 것을 봤기 때문인지 서울에 아파트를 장만하려고 합니다. 다만 이들 급여 수준으로는 힘들다고 판단해서 위험한 투자에 관심이 많습니다. 그런 친구들을 만나면 두 가지 이야기를 해줍니다.
- 최소 20년 이상은 일을 할 수 있으니 빠르게 부자가 되려하지 말고 시간에 투자해라
- 한국은 경제 성장률과 인구로 보았을 때, 아무리 서울아파트라도 이전처럼 인생을 바꿀만큼의 상승은 힘들 것이다.
위와 함께 ‘한 달에 483만원을 꾸준히 저축해라’라고도 말합니다. 남은 돈으로 알뜰살뜰 살면 되거든요. 그러면 외식, 좋은 차, 해외여행은 많이 줄어듭니다. 20대 30대 초반에는 돈이 없어도 쪽팔리지 않고 많이 얻어먹을 수 있습니다. 하지만 나이가 먹어서 그러면 정말 비참해집니다.
위 이야기가 끝나고 ISA나 IRP 통장1을 만들었냐고 물어보면 대부분 잘 모릅니다. 그러면서 왜 483만원을 저축하라고 하는지 뒤늦게 물어봅니다.
ISA, IRP로 현명한 재테크 하는 법
인터넷에 찾아보면 IRP, 연금저축, ISA 세액공제 등 정신없는 말들이 나온다. 그거는 당연히 따로 다 공부를 해야하는 내용인데, 간단히 설명을 해주겠다.
20대 30대가 평생 가져가야 하는 통장은 IRP(개인형 퇴직연금 통장) 또는 연금저축계좌다. 둘의 차이 당연히 있지만 거의 비슷하다고 봐도 무방함. 이 통장에는 돈이 많을수록 좋다. 너무 헤택이 좋기 때문에 국가에서 1년 1800만원으로 제한할 수 밖에 없을 정도다. 10년을 넣어도 1.8억밖에 안 된다. 여기에 돈을 더 늘리려면 어떻게 해야할까?
바로 ISA (개인자산종합관리 계좌) 라는 통장을 활용하는 것이다. 여기는 1년 4000만원까지 넣을 수 있다. 하지만 3년이 만기라서 1.2억을 넣고 다시 만드는게 좋다. 3년이 지나 만기가 된 1.2억은 ISA 통장에 다시 넣을 수 있다.
위 두 통장의 연간 한도를 우러로 바꾸면 각각 150만원, 333만원이 되어 월 483만원 저축이 된다. 이렇게 15년 저축하면 원금 8.7억원이 된다. 15년이 연 5% 복리로 투자되면 수익은 4.5억원이 되고, 총액은 13.2억원이 된다.
5%를 꾸준히 재투자하는 방법은 쉽다. 국내 고배당주나 SCHD를 카피하여 배당성장률이 10% 이상 되는 ETF를 고르면 된다.
예시로 Arirang 국내 고배당주는 연 5%를 배당해준다. 매달 배당 받을 때마다 이 배당금을 가지고 주식을 다시 구매하면 된다. 더 간단히 정리해줄게.
- IRP에 150만원 넣고 배당받은 금액과 150만원으로 Arirang 고배당주를 구매한다.
- ISA에 333만원 넣고 배당받은 금액과 150만원으로 또 Arirang 고배당주를 구매한다
- 3년 후 ISA 계좌 만기가 오면 전부 현금화한 뒤 IRP 계좌로 옮기고 그 돈으로 Arirang 고배당주를 구매한다
- 1~3을 15년간 매월 반복한다
이렇게 되면 15년 후 총액은 13억원이 되고, 매달 배당금은 552만원씩 들어온다. 더 놀라운 사실! 통장에서 매달 552만원씩 빠지더라도 세금이 전혀 없고 건강보험료에도 해당이 되지 않는다. IRP에서 돈을 꺼내게 되면 순서가 있기 때문이다.
- 원금 → 퇴직금 → 수익금
투자 수익이 아닌 원금부터 빠진다. 원금은 이미 세금을 낸 돈이라 출금할 때 세금을 안 떼간다. 나중에 원금을 전부 빼고 퇴직금을 연금 형태로 뺀다 하더라도, 14년 후에는 연금소득 외에 다른 소득이 없을 가능성이 높기 때문에 세금이 크지 않다. 대략 계산하면 월 400만원 수준을 수령할 것이다.
아주 보수적으로 잡아 Arirang 고배당주를 예시로 얘기를 했는데, 미국고배당주 ETF는 이보다 더 수익이 높을 수 있다. 15년이라는 시간에 투자하기 때문에 ETF를 잘 고르면 더 좋은 수익이 발생할 수 있다.
결론
금융종합소득과 종합부동산세를 내면 세금이 얼마나 무서운지, 복리를 방해하는지 알 수 있다. 그렇기에 IRP 통장의 구조를 보면 얼마나 큰 혜택인지 알 수 있다. 이렇게 혜택을 잘 이용해서 우리의 자산을 해외로 이민보내면 더 좋은 결과가 있다.
우리나라는 인구가 줄어들고 고령화가 되기에 성장성 높은 국가의 젊은 사람들이 우리나라의 노인들을 부양하게 해야한다. 그것이 해외 투자다.
대한민국이 지난 30년처럼 엄청난 고성장을 한다면 그 나라의 부동산 특히 주거용 아파트에 투자하는 것은 매우 현명한 일이다. 하지만 앞으로는 반대의 상황이 될 수 있기에, 내 자산을 해외에 이민보내거나 해외 수출을 많이 하는 기업에 투자하는 것이 더 낫다고 본다.
실거주 한 채는 중요하지만, 예전처럼 이것이 인생을 바꾸어주는 것이 아니기에 1시간 내 출퇴근이 가능한 4~5억 정도의 20평대 아파트면 충분하지 않을까 생각한다.
